たぶん、あなたがまだ自分の学生の借金を返済しているという事実が、あなたがあなたの子供の教育のために貯金することを決心させているのかもしれません。 あなたの理由が何であれ、あなたはおそらくあなたの子供たちの将来の教育的ニーズのために貯蓄する際のあなたの選択肢を少なくとも検討することに決めたでしょう。
2004-2005によると カナダの大学費用ガイド USC Family Education Savings Plans Inc.によって発行された、カナダの大学での67,000年間の学位は、2022年までに約2,324ドルの費用がかかります。年間57,000ドルの費用。 それを方程式から外すと、大学に通い、家に住む学生は、2022年に約90,000ドルの授業料と本の請求に直面します。一部の見積もりでは、XNUMX年間のプログラムはさらに高く、年間XNUMXドルに近くなります。
授業料は本当にそんなに高いのでしょうか？ かもしれない。 それでも、大学時代の基本授業料を見ると、基本授業料は年間4,000ドル弱でした。 同じ学校で、今では5,000ドル弱です。 1,000年間で、それは$25だけ上がっています。 これは2.5％のジャンプですが、6,500年以上の期間です。 毎年、増加はわずか26,000％です。 ジャンプは本当に彼らが言うほど高くなるのだろうか。 私たちの家族の貯蓄の計算では、私の子供のための基本的な授業料は、おそらく年間約$ XNUMX、またはXNUMX年間のプログラムでは$XNUMXになると想定します。
子供がXNUMX人だけでも、ホッケーのライン全体でも、これらは依然として恐ろしい数字です。 私たちの子供たち全員にXNUMX年間の大学プログラムを無料で保証できればいいのですが、個人の家族の節約のニーズを変えるために考慮すべき多くの要因があります。
あなたの子供の教育のためにどれだけ節約するかを決めることは、退職のためにどれだけ節約するかを決めることに似ています。 それは科学よりも芸術です。 明らかに、あなたの子供が大学、大学、または専門学校に行くかどうかを事前に知ることはできません。 カナダ全土の学校では授業料が大きく異なるため、彼らも学校に通っていました。 あなたの子供が町外の学校に通うことを決定した場合に考慮すべき生活費もあり、それらの費用は市ごとに、そして州ごとに異なります。
教育についてのあなた自身の信念も関係してくるでしょう。 私の最初の本で、沈むか泳ぐ：借金に溺れることなくあなたの学位を取得する （Dundurn、2003）、私は両親からの経済的援助がほとんどなく、それでもほとんど借金なしで卒業することができた方法を語りました。 後から考えると、学校、仕事、遊びのバランスを取るための私の苦労は人格形成であり、最終的には私のキャリアにも有益であったことがわかります。 子供たちにも少し苦労してもらいたいのですが、とても難しいので、子供たちが良い教育を否定するのを見たくありません。
彼らがどれだけ必要とするか、あなたがカバーしたいパーセンテージ、そして投資がどのように実行されるかを知らなければ、あなたが毎月どれだけのお金を節約すべきかを言うのは難しいです。 あなたがどれだけ貢献できるか、そして政府の貢献がバランスにどのように影響するかを考える方が良いかもしれません。
はい、政府の貢献があります！ 多くの人が登録教育貯蓄プログラム（RESP）について聞いたことがありますが、それらがどのように機能するかを理解している人は少なく、それらに関連する利点と落とし穴を理解している人はさらに少なくなります。
投資家の経済的行動をよりよく理解するためにInvestorsGroupが委託した2005年の世論調査によると、カナダの親のほぼ半数は、子供を51年も大学に送るのに十分な貯蓄をしていません。 また、45％は、子供向けの登録教育貯蓄プランを設定していません。 世論調査によると、計画を立てた親でさえ、それらを最大限に活用していないことがよくありました。10,000％が、RESPで節約した金額はXNUMXドル未満であると述べています。
では、RESPとは正確には何ですか？ これは基本的に、高等教育後の子供たちを支援するために政府が作成した貯蓄プランです。 あなたが計画に貢献するとき、政府は20％を上に蹴ります。
RESPには、子供50,000人あたり最大20ドルを投資できます。 RESPに年間制限はありません。 ただし、Canada Education Savings Grant（CESG）の部分（寄付額に基づいて政府の2,500％の部分）は、毎年行われる寄付の最初の7,200ドルに対してのみ支払われ、子供5,000人あたりの生涯最大額は500ドルになります。 未使用の助成金を蓄積した場合、カナダ教育貯蓄助成金は、年間の寄付の最初のXNUMXドルに対して支払われます。 低所得の家族は、最初のXNUMXドルの寄付でより高いCESG率を受け取ります。
RESPへの寄付は税控除の対象にはなりません。 ただし、お金は税金繰延ベースで増加します。 お金は、撤退時に最終的に学生の個人税率に課税され、これは、寄付時の親の税率よりも低くなる可能性があります。 出金時の収入水準によっては、収入が非常に少ない場合は非課税で出金する場合があります。 これがこのプログラムの重要な機能です。 学生が収入を得ることに加えてお金を引き出す場合、彼らは引き出したお金に税金を払うことができます–事実上XNUMX回課税されます。
指定された大学、コミュニティカレッジ、または短期大学の資格のある教育プログラムにフルタイムで登録すると、子供はRESPからお金を引き出すことができます。 お金はその後、本、宿泊施設、授業料をカバーするために使用することができます-基本的に彼らの研究中に学生を助けるものは何でも。 対象となる教育プログラムの最初の5,000週間には、13ドルの制限が課せられ、その後は制限がありません。
一部の親は、ジュニアが高等教育に反対することを決定した場合、彼らのお金が失われることを心配しています。 恐れることはありません–ほとんどの計画では、40,000代の若者が学位を取得する代わりにトフィーノでサーフィンをすることにした場合、最大20ドルをRRSPに移すことができます。 余裕がない場合は、資金を現金化することができます（7,200％のペナルティ税と政府の助成金の返済が必要です）。 すべての子供を受益者として指定した家族プランを作成した場合、プランに支払われた政府の部分は、プランに指定された他の子供が使用でき、学生7,200人あたり最大XNUMXドルになります。 したがって、XNUMX人の子供がいて、XNUMX人だけが高等教育を受けている場合、学生はRESPのCESG部分のXNUMXドルを利用できます。この金額を超えるCESGは返済する必要があります。
銀行に投資することを選択した場合、設定するプランは自主的なプランです。 あなたはあなたのお金が投資される場所を選択します。 銀行家は、RESPの作成プロセス、およびカナダ教育貯蓄助成金と州の助成金の申請プロセスを案内します。 お金があれば入金することも、自動引き出しシステムを設定することもできます。
気を付けて！ グループ教育貯蓄プラン
子供のRESPに1,000ドルの寄付を獲得するように勧める広告を見たことがあるかもしれません。また、子供の将来の教育に500ドルを獲得するかどうかを尋ねる熱心な営業担当者から、子育ての見本市に誹謗中傷されることもあります。 フォームに記入すると、教育貯蓄プランの営業担当者が昼夜を問わず電話をかけて、子供のための貯蓄プログラムを開くための予約を設定することができます。 これは、営業担当者がコミッションに取り組んでおり、特定の数のプランユニットを販売するためのインセンティブを受け取ることが多いためです。 奨学金信託基金は、「プール」または「グループ」プランです。 あなたのお金は他の親のお金と一緒にプールされ、プランユニットの購入に使用されます。 あなたがお金を引き出す準備ができたら、あなたはあなたと同じ年齢の子供たちと投資家のプールされた収入を共有します。
プールされたグループプランは、評判が悪いです。 一般的に、プランをキャンセルしたり、寄付スケジュールを変更したりする必要がある場合、または子供が学校に行かない場合は、プランの収益、CESG、および料金を失う可能性があります。 奨学金制度は低リスク、低収益の投資に限定されることが多いという事実と相まって、20年間の寄付の後、あなたが寄付したものよりも少なく、多くは受け取れない可能性があります。 グループプランは、自主プランと同じ支払いの柔軟性を提供しません。 支払いは、学校教育が完了するまで、毎年または半年ごとに行うことができます。
さらにいくつかの欠点が必要ですか？ 料金は途方もなく高く、十分に公表されていない可能性があります。 入会金、管理費、投資運用費、預託金、受託者費などがあります。 これらの料金はあなたの寄付から前払いされます。 さらに、プールされたグループプランは、支払い方法の柔軟性が低いため、個別のプランよりもリスクが高くなります。 寄付を逃してアカウントがデフォルトになると、収益を失う可能性があります。 一部の計画では、ファイナンシャルプランナーまたは金融機関によって確立された基本的なRESPで経験するよりも、実際に支払いの対象となる学校または高等教育プログラムの種類に関して、はるかに厳しい規制が課されています。
グループプランを検討するときは、自主プランまたはグループプランのどちらを選択する場合でも、すべてのRESP拠出金はカナダ教育貯蓄助成金の対象となることに注意してください。 グループプランの資金は、多くの正式な消費者の苦情の対象となっています。 一部の営業担当者は、政府と一致する部分が彼らの計画の親にのみ適格であるとほのめかすまで行きます–真実ではありません！ 銀行を通じて組織されたものを含め、適切に登録された計画に投資する親は、助成金を受け取ります。
グループファンドとの契約に署名する前に、独自の調査を行い、個人の銀行家と話すことを強くお勧めします。 柔軟性のあるプランを選択してください。定期的な拠出を確立できるが、財政状況が変化した場合に変更できるプランと、いつでも一括払いできるプランを選択してください。 何かに署名する前に、たくさんの質問をしてください。 予定外の寄付で家族RESPを設定することを選択しました。 XNUMX人の子供全員がXNUMXつのプランで名前が付けられているため、XNUMX人以上の子供が資格のあるプログラムを追求しないことを選択した場合、個々のRESPを閉じることを心配する必要はありません。メリットは資格のある子供によって共有されます。 小売業で自営業をしているので、毎月特定の拠出金に縛られることなく、事業が許す限り一時金を拠出する柔軟性を持っているのが好きでした。
