자녀의 교육을 위해 저축하기로 결정한 이유는 여전히 학자금 빚을 갚고 있다는 사실 때문일 수도 있고, 아니면 자녀가 학교에 다닐 때 더 많은 선택권을 갖기를 원할 수도 있습니다. 이유가 무엇이든, 자녀의 미래 교육적 필요를 위해 저축 옵션을 최소한 검토하기로 결정했을 것입니다.
2004-2005년에 따르면 캐나다 대학 비용 안내 USC Family Education Savings Plans Inc.에서 발행한 캐나다 대학의 67,000년제 학위 비용은 2022년까지 거의 $2,324가 될 것입니다. 비용은 연간 $57,000입니다. 방정식에서 이를 제거하면 대학에 다니고 집에서 생활하는 학생은 2022년에 약 $90,000의 등록금과 도서 비용에 직면하게 될 것입니다. 일부 추산에 따르면 XNUMX년제 프로그램은 연간 $XNUMX에 가깝습니다.
등록금이 정말 그렇게 높을까? 그것은 수. 그런데 학창시절 기본 등록금을 보면 4,000년에 5,000달러도 안 되는 기초 등록금을 냈다. 같은 학교에서 지금은 $1,000 미만입니다. 25년 동안 2.5달러만 올랐습니다. 이는 6,500% 증가한 수치이지만 26,000년 동안의 기간입니다. 매년 증가율은 XNUMX%에 불과합니다. 점프가 정말로 그들이 말하는 것처럼 높을지 궁금합니다. 우리 가족 저축 계산을 위해 우리 아이들의 기본 등록금이 연간 약 $XNUMX 또는 XNUMX년 프로그램의 경우 $XNUMX일 것이라고 가정할 것입니다.
자녀가 한 명이든 전체 하키 라인이든 관계없이 여전히 무서운 숫자입니다. 우리 아이들 모두에게 XNUMX년제 대학 프로그램을 무료로 보장할 수 있다면 좋겠지만, 개별 가족의 저축 요구 사항을 다르게 만드는 여러 요소를 고려해야 합니다.
자녀 교육을 위해 얼마를 저축할지 결정하는 것은 은퇴를 위해 얼마를 저축할지 결정하는 것과 같습니다. 그것은 과학보다 예술입니다. 분명히 자녀가 대학, 전문대 또는 기술 학교에 갈 것인지 미리 알 수 없습니다. 캐나다 전역의 학교마다 등록금이 천차만별이기 때문에 그들이 학교에 다니는 것도 중요합니다. 자녀가 교외 학교에 다니기로 결정한 경우 고려해야 할 생활비도 있으며, 그 비용은 시와 지방마다 다릅니다.
교육에 대한 자신의 신념도 작용할 것입니다. 내 첫 번째 책에서, 싱크 또는 수영: 부채에 빠지지 않고 학위 취득 (Dundurn, 2003), 나는 부모님의 재정 지원이 거의 없었음에도 불구하고 부채 없이 졸업할 수 있었던 방법에 대해 이야기했습니다. 돌이켜 생각해보면 학교, 일, 놀이의 균형을 맞추기 위한 나의 투쟁은 인격 형성이었고 결국 내 경력에도 도움이 되었다는 것을 알 수 있습니다. 저도 제 아이들이 조금 힘들어 했으면 좋겠지만 너무 힘들어서 좋은 교육을 거부하는 모습도 보고 싶지 않습니다.
얼마나 필요한지, 몇 퍼센트를 커버하고 싶은지, 투자가 어떻게 수행될지 알지 못하면 매달 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지 말하기 어렵습니다. 당신이 얼마를 기부할 수 있는지, 그리고 정부의 기부가 균형에 어떤 영향을 미칠지 고려하는 것이 더 나을 수 있습니다.
예, 정부 기부금이 있습니다! 많은 사람들이 등록된 교육 저축 프로그램(RESP)에 대해 들어보았지만 그 작동 방식을 이해하는 사람은 거의 없으며 그와 관련된 혜택과 함정을 이해하는 사람은 훨씬 적습니다.
투자자의 재정적 행동을 더 잘 이해하기 위해 Investors Group이 의뢰한 2005년 여론 조사에 따르면, 캐나다 부모의 거의 절반이 51년이라도 자녀를 대학에 보낼 수 있을 만큼 저축을 하지 않았습니다. 그리고 45%는 자녀를 위해 등록된 교육 저축 계획을 설정하지 않았습니다. 설문 조사에 따르면, 계획을 세운 부모조차도 종종 계획을 최대한 활용하지 못했습니다. 10,000%는 RESP로 $XNUMX 미만을 저축했다고 말했습니다.
그렇다면 RESP가 정확히 무엇입니까? 이것은 본질적으로 정부가 자녀의 중등 교육 이후 교육을 돕기 위해 만든 저축 계획입니다. 당신이 계획에 기여하면 정부가 20%를 맨 위에 걷어차입니다.
RESP에 자녀당 최대 $50,000를 투자할 수 있습니다. RESP에는 연간 제한이 없습니다. 그러나 캐나다 교육 저축 보조금(CESG) 부분(귀하가 기부한 금액을 기준으로 한 정부의 20% 분담금)은 매년 첫 기부금 $2,500에 대해서만 지급되며, 각 자녀에 대해 평생 최대 $7,200입니다. 사용하지 않은 보조금 방이 누적된 경우 캐나다 교육 저축 보조금은 연간 기부금의 첫 $5,000에 대해 지급됩니다. 저소득 가정은 기부된 첫 $500에 대해 더 높은 CESG 세율을 받습니다.
RESP에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 돈은 세금 유예 기준으로 증가합니다. 돈은 인출할 때 학생의 개인 세율에 따라 결국 세금이 부과되며, 이는 기부 당시의 부모 세율보다 낮을 가능성이 높습니다. 자금을 인출할 때의 소득 수준에 따라 소득이 매우 낮으면 세금 없이 돈을 인출할 수 있습니다. 이 프로그램의 핵심 기능입니다. 학생이 수입 외에 돈을 인출하는 경우 인출한 돈에 대해 세금을 납부할 수 있습니다. 사실상 두 번 과세됩니다.
귀하의 자녀는 지정된 대학, 커뮤니티 칼리지 또는 단기 대학의 적격 교육 프로그램에 풀타임으로 등록할 때 RESP에서 돈을 인출할 수 있습니다. 그런 다음 그 돈은 책, 숙박 및 수업료를 충당하는 데 사용할 수 있습니다. 기본적으로 학생이 공부하는 동안 도움이 되는 모든 것입니다. 적격 교육 프로그램의 첫 5,000주 동안 $13 한도가 부과되며 이후에는 한도가 없습니다.
일부 부모는 주니어가 고등 교육을 거부하면 돈을 잃을까봐 걱정합니다. 두려워하지 마십시오. 대부분의 계획에서 십대 자녀가 학위를 취득하는 대신 Tofino에서 서핑을 하기로 결정했다면 최대 $40,000를 RRSP로 송금할 수 있습니다. 여유가 없으면 현금으로 인출할 수 있습니다(20%의 가산세 및 정부 보조금 상환 대상). 모든 자녀가 수혜자로 지명된 가족 계획을 만든 경우 계획에 지불된 정부의 부분은 계획에 이름이 지정된 다른 아이들이 학생 7,200인당 최대 $7,200까지 사용할 수 있습니다. 따라서 자녀가 세 명 있고 한 명만 계속 중등 교육을 추구하는 경우 해당 학생은 RESP의 CESG 부분 중 $XNUMX를 사용할 수 있습니다. 이 금액을 초과하는 모든 CESG는 상환해야 합니다.
은행에 투자하기로 선택한 경우 설정한 계획은 자기 주도적 계획입니다. 돈을 어디에 투자할지 선택합니다. 귀하의 은행가는 RESP 생성 과정과 캐나다 교육 저축 보조금 및 모든 주정부 보조금 신청 절차를 안내할 것입니다. 돈이 있을 때 입금하거나 자동 출금 시스템을 설정할 수 있습니다.
조심해! 그룹 교육 저축 계획
귀하는 자녀의 RESP에 대한 $1,000 기부금을 받기 위해 참가하도록 권장하는 광고를 보았거나, 자녀의 미래 교육을 위해 $500를 받고 싶은지 묻는 열성적인 판매원에 의해 육아 무역 박람회에 참석했을 수 있습니다. 양식을 작성하면 교육 저축 계획 판매 담당자가 밤낮으로 전화하여 자녀를 위한 저축 프로그램을 개설할 약속을 잡게 됩니다. 영업사원은 수수료를 받고 일하고 일정 수량의 플랜을 판매하면 인센티브를 받는 경우가 많기 때문입니다. 장학금 신탁 기금은 "합동" 또는 "그룹" 계획입니다. 귀하의 돈은 다른 부모의 돈과 합산되어 계획 단위를 구매하는 데 사용됩니다. 돈을 인출할 준비가 되면 같은 나이의 자녀가 있는 투자자의 공동 수입을 공유합니다.
풀링된 그룹 계획은 평판이 좋지 않습니다. 일반적으로 플랜을 취소하거나 기부 일정을 변경해야 하거나 자녀가 학교에 다니지 않는 경우 플랜 수입, CESG 및 수수료를 상실할 수 있습니다. 장학금 계획이 종종 저위험, 저수익 투자로 제한된다는 사실과 함께, 20년 동안 기부한 후에는 기부한 것보다 더 적게 받는 것이 아니라 더 적게 받는 것이 전적으로 가능합니다. 그룹 플랜은 자기 주도 플랜과 동일한 지불 유연성을 제공하지 않습니다. 지불은 학교 교육이 완료될 때까지 매년 또는 반기별로 이루어질 수 있습니다.
몇 가지 단점이 더 필요하십니까? 수수료는 터무니없이 높을 수 있으며 잘 알려지지 않을 수 있습니다. 등록비, 관리비, 투자관리비, 예탁수수료, 수탁자 수수료 등이 있습니다. 이 수수료는 귀하의 기부금에서 선불로 지불됩니다. 또한 통합 그룹 계획은 지불 방식에 유연성이 적기 때문에 개별 계획보다 위험합니다. 기부를 놓치고 계정이 디폴트 상태가 되면 수입을 잃을 수 있습니다. 일부 계획은 재정 계획자나 금융 기관이 설정한 기본 RESP에서 경험하게 될 것보다 실제로 지급을 받을 수 있는 학교 또는 고등 교육 프로그램의 유형에 대해 훨씬 더 제한적인 규정을 부과합니다.
그룹 플랜을 고려할 때 자기 주도 플랜을 선택하든 그룹 플랜을 선택하든 모든 RESP 기부는 캐나다 교육 저축 보조금(Canada Education Savings Grant) 대상임을 기억하십시오. 그룹 계획 기금은 많은 공식 소비자 불만의 대상이 되어 왔습니다. 일부 영업 사원은 정부 대응 부분이 계획의 부모에게만 자격이 있다고 암시하기까지 합니다. 사실이 아닙니다! 은행을 통해 조직된 계획을 포함하여 적절하게 등록된 계획에 투자하는 모든 부모는 보조금을 받게 됩니다.
그룹 펀드와 계약을 체결하기 전에 스스로 조사하고 개인 은행가와 상의할 것을 강력히 권장합니다. 융통성을 제공하는 플랜을 선택하십시오. 정기적으로 기부할 수 있지만 재정 상황이 바뀌면 변경할 수 있고, 필요할 때마다 일시불로 지불할 수 있는 플랜을 선택하십시오. 서명하기 전에 많은 질문을 하십시오. 우리는 예정되지 않은 기부로 가족 RESP를 설정하기로 결정했습니다. 세 자녀 모두 하나의 플랜에 이름이 지정되어 있으므로 자녀 중 한 명 이상이 적격 프로그램을 추구하지 않기로 선택하더라도 개별 RESP를 종료하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 혜택은 자격을 갖춘 자녀가 공유하기만 하면 됩니다. 소매업에서 자영업을 했기 때문에 매달 특정한 기부금에 얽매이지 않고, 대신 회사에서 허용할 때 일시불로 기부할 수 있는 유연성이 있어 좋았습니다.
