Talvez seja o fato de você ainda estar pagando sua própria dívida estudantil que o torna tão determinado a economizar para a educação de seu filho, ou talvez você queira que seus filhos tenham mais opções sobre onde frequentar a escola. Seja qual for o motivo, você provavelmente decidiu pelo menos examinar suas opções para economizar para as necessidades educacionais futuras de seus filhos.
De acordo com o 2004-2005 Guia de custos universitários no Canadá emitido pela USC Family Education Savings Plans Inc., um diploma de quatro anos em uma universidade canadense custará cerca de US$ 67,000 até 2022. Despesas acessórias, como viagens locais, entretenimento, telefone, cabo, serviços públicos e despesas extras domésticas estão incluídas, em um valor estimado custo anual de US$ 2,324. Remova isso da equação e um estudante que frequenta a universidade e mora em casa enfrentará uma conta de matrícula e livros de cerca de US$ 57,000 em 2022. Algumas estimativas colocam um programa de quatro anos ainda mais alto, perto de US$ 90,000 por ano.
A mensalidade será realmente tão alta? Poderia ser. No entanto, quando olho para as mensalidades básicas dos meus dias de universidade, paguei pouco menos de US $ 4,000 por ano pelas mensalidades básicas. Na mesma escola, agora custa pouco menos de US$ 5,000. Em dez anos, só subiu US$ 1,000. Isso é um salto de 25%, mas ao longo de um período de dez anos. Anualmente, o aumento é de apenas 2.5%. Eu me pergunto se o salto será realmente tão alto quanto dizem. Para nossos cálculos de economia familiar, vamos supor que as mensalidades básicas para meus filhos provavelmente chegarão a cerca de US$ 6,500 por ano – ou US$ 26,000 para um programa de quatro anos.
Esses números ainda são assustadores, quer você tenha apenas um filho ou uma linha inteira de hóquei. Embora fosse bom se pudéssemos garantir a cada um de nossos filhos um programa universitário de quatro anos gratuitamente, há muitos fatores a serem considerados que diferenciam suas necessidades individuais de poupança familiar.
Decidir quanto poupar para a educação dos filhos é como decidir quanto poupar para a aposentadoria; é mais arte do que ciência. Obviamente você não pode saber de antemão se seu filho irá para a universidade, faculdade ou escola técnica. Eles também vão para a escola, porque as mensalidades variam muito nas escolas do Canadá. Também há despesas de moradia a serem consideradas se seu filho decidir frequentar uma escola fora da cidade, e essas despesas variam de cidade para cidade e de província para província.
Suas próprias crenças sobre educação também entrarão em jogo. No meu primeiro livro, afundar ou nadar: obtenha seu diploma sem se afogar em dívidas (Dundurn, 2003), contei como tive muito pouca ajuda financeira de meus pais e ainda consegui me formar quase sem dívidas. Em retrospectiva, vejo que minhas lutas para equilibrar escola, trabalho e lazer foram de construção de caráter e, no final, também foram benéficas para minha carreira. Eu gostaria que meus filhos também sofressem um pouco, mas também odiaria vê-los negar a si mesmos uma boa educação porque é muito difícil.
Sem saber quanto eles precisarão, qual porcentagem você deseja cobrir e qual será o desempenho do investimento, é difícil dizer quanto dinheiro você deve economizar todos os meses. Pode ser melhor considerar quanto você pode contribuir e como as contribuições do governo afetarão o saldo.
Sim, há contribuições do governo! Muitas pessoas já ouviram falar dos Programas de Poupança Educacional Registrada (RESPs), mas poucos entendem como eles funcionam e menos ainda entendem os benefícios e armadilhas associados a eles.
De acordo com uma pesquisa de 2005 encomendada pelo Investors Group para entender melhor o comportamento financeiro dos investidores, quase metade dos pais canadenses não economizou o suficiente para mandar seus filhos para a universidade por um ano sequer. E 51% não criaram Planos de Poupança Educacional Registrados para seus filhos. De acordo com a pesquisa, mesmo os pais que criaram um plano muitas vezes não estavam aproveitando ao máximo: 45% disseram ter economizado menos de US$ 10,000 em RESPs.
Então, o que exatamente é um RESP? É essencialmente um plano de poupança que o governo criou para ajudá-lo a ajudar seus filhos com a educação pós-secundária. Quando você contribui para o plano, o governo dá 20% em cima.
Você pode investir até US$ 50,000 por criança em um RESP. Não há limites anuais de RESPs. No entanto, a parcela do Canada Education Savings Grant (CESG) (a parcela do governo de 20% com base no valor que você contribui) só será paga nos primeiros $ 2,500 de contribuições feitas a cada ano, até um máximo vitalício de $ 7,200 para cada criança. Se você acumulou espaço de subsídio não utilizado, o Subsídio de Poupança para Educação do Canadá será pago sobre os primeiros US$ 5,000 de contribuições feitas por ano. As famílias de baixa renda recebem uma taxa CESG mais alta nos primeiros US$ 500 contribuídos.
As contribuições para um RESP não são dedutíveis. No entanto, o dinheiro cresce em uma base de impostos diferidos. O dinheiro acaba sendo tributado na taxa pessoal do aluno quando retirado, e isso provavelmente será menor do que a taxa dos pais no momento da contribuição. Dependendo de seu nível de renda no momento em que sacam os fundos, eles podem sacar o dinheiro isento de impostos se sua renda for muito baixa. Que é uma característica chave deste programa. Se o aluno estiver sacando o dinheiro além de ganhar renda, ele poderá pagar imposto sobre o dinheiro sacado – efetivamente sendo tributado duas vezes.
Seus filhos poderão sacar o dinheiro do RESP quando estiverem matriculados em tempo integral em um programa de educação qualificado em uma universidade designada, faculdade comunitária ou faculdade. O dinheiro pode então ser usado para cobrir livros, acomodação e mensalidades – basicamente qualquer coisa que ajude o aluno durante seus estudos. Um limite de $ 5,000 é imposto para as primeiras 13 semanas de um programa educacional qualificado, sem limites depois.
Alguns pais temem que, se Junior decidir contra o ensino superior, seu dinheiro será perdido. Não tenha medo - com a maioria dos planos, se o seu filho adolescente decidir passar os dias surfando em Tofino em vez de se formar, você pode transferir até US $ 40,000 para o seu RRSP. Se você não tiver espaço, poderá sacar os fundos (sujeito a uma taxa de multa de 20% e ao reembolso do subsídio do governo). Se você criou um plano familiar com todos os seus filhos nomeados como beneficiários, a parcela do governo paga no plano pode ser usada pelas outras crianças nomeadas no plano, até um máximo de US$ 7,200 por aluno. Portanto, se você tem três filhos e apenas um segue para o ensino superior, o aluno pode utilizar $ 7,200 da parcela CESG do RESP – qualquer CESG acima desse valor deve ser devolvido.
Se você optar por investir com seu banco, o plano que você configurou é um plano autodirigido. Você escolhe onde seu dinheiro é investido. Seu banqueiro o guiará pelo processo de criação do RESP, bem como pelo processo de inscrição para o Subsídio de Poupança para Educação do Canadá e quaisquer subsídios provinciais. Você pode fazer depósitos quando tiver dinheiro disponível ou pode configurar um sistema de saque automático.
Atenção! Planos de Poupança para Educação em Grupo
Você pode ter visto anúncios encorajando você a participar para ganhar uma contribuição de $ 1,000 para o RESP de seu filho, ou foi abordado em uma feira de pais por vendedores ansiosos perguntando se você quer ganhar $ 500 para a educação futura de seu filho. Preencha o formulário e você certamente terá um representante de vendas do plano de economia educacional ligando para você dia e noite para marcar um horário para abrir um programa de economia para seu filho. Isso porque os vendedores trabalham por comissão e muitas vezes recebem incentivos para vender um certo número de unidades do plano. Um fundo fiduciário de bolsa de estudos é um plano “conjunto” ou “grupo”. Seu dinheiro é compartilhado com o de outros pais e usado para comprar unidades do plano. Quando estiver pronto para sacar dinheiro, você compartilha os ganhos acumulados de investidores com filhos da mesma idade que os seus.
Os planos de grupo agrupados têm uma reputação irregular. Geralmente, se você cancelar seu plano, precisar alterar seu cronograma de contribuição ou seu filho não for à escola, você poderá perder os ganhos do plano, o CESG e as taxas. Combinado com o fato de que os planos de bolsas de estudo geralmente se limitam a investir em investimentos de baixo risco e baixo retorno, é perfeitamente possível que, após 20 anos de contribuições, você receba menos do que contribuiu, não mais. Os planos de grupo não oferecem a mesma flexibilidade de pagamento que os planos autodirigidos. Os pagamentos podem ser feitos anualmente ou semestralmente até que a escolaridade seja concluída.
Precisa de mais algumas desvantagens? As taxas podem ser ridiculamente altas e não bem divulgadas. Existem taxas de inscrição, taxas de administração, taxas de gerenciamento de investimentos, taxas de depósito, taxas de administrador e muito mais. Essas taxas são pagas antecipadamente de suas contribuições. Além disso, os planos de grupo agrupados são mais arriscados do que os planos individuais porque você tem menos flexibilidade na maneira como faz seus pagamentos. Se você perder uma contribuição e sua conta entrar em default, você poderá perder seus ganhos. Alguns planos impõem regulamentações muito mais restritivas sobre quais escolas ou tipos de programa pós-secundário realmente se qualificam para pagamentos do que você experimentará com um RESP básico estabelecido por seu planejador financeiro ou instituição financeira.
Ao considerar um plano de grupo, lembre-se de que, independentemente de você escolher um plano autodirigido ou um plano de grupo, todas as contribuições do RESP são elegíveis para o Subsídio de Poupança para Educação do Canadá. Os fundos do plano de grupo têm sido alvo de muitas reclamações formais de consumidores. Alguns vendedores chegam a insinuar que a parcela correspondente ao governo só é elegível para os pais em seu plano – não é verdade! Qualquer controladora que invista em um plano devidamente registrado, incluindo aqueles organizados pelo banco, receberá a outorga.
Eu encorajo você a fazer sua própria pesquisa e falar com seu banqueiro pessoal antes de assinar qualquer contrato com um fundo de grupo. Escolha um plano que ofereça flexibilidade, um em que você possa estabelecer uma contribuição regular, mas que possa ser alterada se sua situação financeira mudar, e um em que você possa fazer pagamentos fixos sempre que os tiver. Faça muitas perguntas antes de assinar qualquer coisa. Optamos por montar um RESP família com contribuições não programadas. Todas as três crianças são nomeadas em um plano, portanto, se uma ou mais crianças optarem por não seguir um programa qualificado, não precisamos nos preocupar em fechar seu RESP individual – os benefícios são simplesmente compartilhados pelas crianças que se qualificam. Sendo autônomo no negócio de varejo, gostei de não estar vinculado a uma contribuição específica a cada mês e, em vez disso, ter a flexibilidade de contribuir com quantias únicas quando o negócio permitir.
