Возможно, именно тот факт, что вы все еще выплачиваете свой студенческий долг, заставляет вас так решительно откладывать деньги на образование вашего ребенка, или, возможно, вы хотите, чтобы у ваших детей было больше выбора в выборе места обучения в школе. Какова бы ни была ваша причина, вы, вероятно, решили хотя бы изучить варианты экономии средств на будущие образовательные потребности ваших детей.
По данным за 2004-2005 гг. Руководство по расходам на обучение в Канаде Выданное USC Family Education Savings Plans Inc., четырехлетняя степень в канадском университете будет стоить почти 67,000 2022 долларов к 2,324 году. Непредвиденные расходы, такие как местные поездки, развлечения, телефон, кабельное телевидение, коммунальные услуги и непредвиденные бытовые расходы, включены в расчетную сумму. стоимость 57,000 долларов в год. Уберите это из уравнения, и студенту, посещающему университет и живущему дома, в 2022 году придется заплатить около 90,000 XNUMX долларов за обучение и книги. По некоторым оценкам, четырехлетняя программа еще выше, ближе к XNUMX XNUMX долларов в год.
Неужели плата за обучение будет такой высокой? Возможно. Тем не менее, когда я смотрю на базовую плату за обучение в университетские годы, я платил чуть менее 4,000 долларов в год за базовое обучение. В той же школе сейчас эта сумма составляет чуть менее 5,000 долларов. За десять лет он вырос всего на 1,000 долларов. Это скачок на 25%, но за десятилетний период. Ежегодный прирост составляет всего 2.5%. Интересно, действительно ли прыжок будет таким высоким, как говорят? Для расчета наших семейных сбережений мы предположим, что базовая плата за обучение для моих детей, скорее всего, будет составлять около 6,500 долларов в год – или 26,000 XNUMX долларов за четырехлетнюю программу.
Это по-прежнему пугающие цифры, независимо от того, есть ли у вас всего один ребенок или целая хоккейная линия. Хотя было бы неплохо, если бы мы могли гарантировать каждому из наших детей бесплатное четырехлетнее обучение в университете, существует множество факторов, которые следует учитывать, которые делают ваши индивидуальные семейные сбережения разными.
Решение о том, сколько откладывать на образование ваших детей, похоже на решение о том, сколько откладывать на пенсию; это больше искусство, чем наука. Очевидно, вы не можете знать заранее, пойдет ли ваш ребенок в университет, колледж или техникум. Также учитывается, ходят ли они в школу, потому что плата за обучение сильно различается в школах по всей Канаде. Если ваш ребенок решит посещать школу за пределами города, вам также следует учитывать расходы на проживание, и эти расходы варьируются от города к городу и от провинции к провинции.
Ваши собственные убеждения об образовании также будут иметь значение. В моей первой книге, Потони или плыви: получи диплом, не увязнув в долгах (Dundurn, 2003), я рассказал, как у меня было очень мало финансовой помощи со стороны родителей, и мне все же удалось окончить учебу почти без долгов. Оглядываясь назад, я понимаю, что мои попытки сбалансировать учебу, работу и развлечения способствовали формированию характера и, в конечном итоге, пошли на пользу моей карьере. Я бы хотел, чтобы моим детям тоже пришлось нелегко, но мне также не хотелось бы видеть, как они отказывают себе в хорошем образовании, потому что это слишком сложно.
Не зная, сколько им понадобится, какой процент вы хотите покрыть и как покажут себя инвестиции, трудно сказать, сколько денег вам следует откладывать каждый месяц. Возможно, лучше подумать о том, какую сумму вы можете себе позволить внести и как взносы правительства повлияют на баланс.
Да, есть государственные взносы! Многие люди слышали о зарегистрированных программах сбережений на образование (RESP), но немногие понимают, как они работают, и еще меньше людей понимают преимущества и недостатки, связанные с ними.
Согласно опросу 2005 года, проведенному Investors Group с целью лучше понять финансовое поведение инвесторов, почти половина канадских родителей не накопили достаточно средств, чтобы отправить своих детей в университет хотя бы на один год. И 51% не создали зарегистрированные планы сбережений на образование для своих детей. Согласно опросу, даже родители, составившие план, часто не извлекали из него максимальную пользу: 45% заявили, что сэкономили менее 10,000 XNUMX долларов на RESP.
Так что же такое RESP? По сути, это план сбережений, созданный правительством, чтобы помочь вам помочь вашим детям получить высшее образование. Когда вы вносите свой вклад в план, правительство добавляет 20% сверху.
Вы можете инвестировать в RESP до 50,000 20 долларов США на ребенка. Годовых ограничений на RESP нет. Тем не менее, часть Канадского гранта на образование (CESG) (правительственная часть в размере 2,500% в зависимости от суммы вашего взноса) будет выплачиваться только из первых 7,200 долларов США взносов, вносимых каждый год, до максимальной суммы в 5,000 долларов США на каждого ребенка в течение всей жизни. Если у вас накопилось неиспользованное место для гранта, то канадский грант на образование будет выплачен из первых 500 долларов США взносов, внесенных в год. Семьи с низким доходом получают более высокую ставку CESG на первые XNUMX долларов США.
Взносы в RESP не подлежат налогообложению. Однако деньги растут за счет отсрочки налогов. При снятии деньги в конечном итоге облагаются налогом по личной ставке учащегося, и она, вероятно, будет ниже, чем ставка родителя на момент внесения взноса. В зависимости от уровня их дохода на момент вывода средств они могут снимать деньги без уплаты налогов, если их доход очень низкий. Это ключевая особенность этой программы. Если студент снимает деньги в дополнение к получению дохода, он может платить налог на снятые деньги – фактически он облагается налогом дважды.
Ваши дети смогут вывести деньги из RESP, когда они будут зачислены на очную форму обучения по соответствующей образовательной программе в указанном университете, местном колледже или колледже младшего уровня. Эти деньги затем можно будет использовать для оплаты книг, проживания и обучения – практически всего, что поможет студенту во время учебы. Лимит в размере 5,000 долларов США установлен в течение первых 13 недель соответствующей образовательной программы, без ограничений в дальнейшем.
Некоторые родители беспокоятся, что если Джуниор откажется от высшего образования, их деньги будут потеряны. Не бойтесь: в большинстве планов, если ваш подросток решит проводить дни, занимаясь серфингом в Тофино, вместо того, чтобы получать ученую степень, вы можете перевести до 40,000 20 долларов в свой RRSP. Если у вас нет места, вы можете обналичить средства (при условии уплаты штрафа в размере 7,200% и погашения государственного гранта). Если вы создали семейный план, в котором все ваши дети указаны в качестве бенефициаров, государственная часть, внесенная в план, может быть использована другими детьми, указанными в плане, максимум до 7,200 долларов США на одного учащегося. Таким образом, если у вас трое детей и только один продолжает получать высшее образование, студент может использовать часть CESG RESP в размере XNUMX долларов США – любая сумма CESG, превышающая эту сумму, должна быть возвращена.
Если вы решите инвестировать в свой банк, план, который вы создадите, является самостоятельным планом. Вы сами выбираете, куда инвестировать свои деньги. Ваш банкир проведет вас через процесс создания RESP, а также процесс подачи заявки на канадский сберегательный грант на образование и любые провинциальные гранты. Вы можете вносить депозиты, когда у вас есть деньги, или настроить автоматическую систему вывода средств.
Осторожно! Групповые сберегательные планы на образование
Возможно, вы видели рекламу, призывающую вас принять участие и выиграть взнос в размере 1,000 долларов США на RESP вашего ребенка, или на выставке для родителей к вам обращались нетерпеливые продавцы, спрашивающие вас, хотите ли вы выиграть 500 долларов США на будущее образование вашего ребенка. Заполните форму, и вы будете уверены, что представитель отдела продаж плана образовательных сбережений будет звонить вам днем и ночью, чтобы назначить встречу для открытия программы сбережений для вашего ребенка. Это связано с тем, что продавцы работают за комиссионные и часто получают вознаграждение за продажу определенного количества плановых единиц. Целевой фонд стипендий представляет собой «объединенный» или «групповой» план. Ваши деньги объединяются с деньгами других родителей и используются для приобретения единиц плана. Когда вы будете готовы вывести деньги, вы станете частью совокупного дохода инвесторов, имеющих детей того же возраста, что и ваш.
Планы объединенных групп имеют неоднозначную репутацию. Как правило, если вы отменяете свой план, вам необходимо изменить график взносов или ваш ребенок не ходит в школу, вы можете лишиться доходов по плану, CESG и сборов. В сочетании с тем фактом, что планы стипендий часто ограничиваются инвестированием в инвестиции с низким риском и низкой доходностью, вполне возможно, что после 20 лет вкладов вы получите меньше, чем вы вложили, а не больше. Групповые планы не предлагают такой же гибкости выплат, как планы для самостоятельного использования. Выплаты могут производиться ежегодно или раз в полгода до завершения обучения.
Хотите еще несколько минусов? Гонорары могут быть смехотворно высокими и не иметь широкой огласки. Существуют регистрационные сборы, административные сборы, сборы за управление инвестициями, депозитарные сборы, сборы доверительного управляющего и многое другое. Эти сборы выплачиваются авансом из ваших взносов. Кроме того, объединенные групповые планы более рискованны, чем индивидуальные планы, поскольку у вас меньше гибкости в способах осуществления платежей. Если вы пропустите взнос и ваша учетная запись перейдет в режим дефолта, вы можете потерять свой заработок. Некоторые планы налагают гораздо более строгие правила относительно того, какие школы или типы программ послесреднего образования действительно имеют право на выплаты, чем вы можете столкнуться с базовым RESP, установленным вашим специалистом по финансовому планированию или финансовым учреждением.
При рассмотрении группового плана помните, что независимо от того, выберете ли вы план самостоятельного или группового плана, все взносы RESP имеют право на получение канадского сберегательного гранта на образование. Фонды группового плана стали объектом многих официальных жалоб потребителей. Некоторые продавцы заходят так далеко, что намекают, что государственная часть участия в их плане имеет право только на родителей – это неправда! Любой родитель, инвестирующий в должным образом зарегистрированный план, в том числе организованный через банк, получит грант.
Я настоятельно рекомендую вам провести собственное исследование и поговорить со своим личным банкиром, прежде чем подписывать какой-либо контракт с групповым фондом. Выберите план, который предлагает гибкость, тот, по которому вы можете установить регулярные взносы, но который можно изменить, если ваше финансовое положение изменится, и тот, по которому вы можете производить единовременные выплаты, когда они у вас есть. Прежде чем что-либо подписать, задайте много вопросов. Мы решили создать семейный RESP с внеплановыми взносами. Все трое детей включены в один план, поэтому, если один или несколько детей решат не участвовать в соответствующей программе, нам не придется беспокоиться о закрытии их индивидуального RESP – льготы просто распределяются между детьми, которые соответствуют критериям. Будучи самозанятым в розничном бизнесе, мне нравилось не быть привязанным к конкретному взносу каждый месяц, а вместо этого иметь возможность вносить единовременные суммы, когда это позволяет бизнес.
