ہو سکتا ہے کہ یہ حقیقت ہے کہ آپ ابھی بھی اپنے طالب علم کا قرض ادا کر رہے ہیں جو آپ کو اپنے بچے کی تعلیم کے لیے بچت کرنے کے لیے اتنا پرعزم بناتا ہے، یا شاید آپ چاہتے ہیں کہ آپ کے بچوں کے اسکول جانے کے لیے زیادہ انتخاب ہو۔ آپ کی وجہ کچھ بھی ہو، آپ نے شاید کم از کم اپنے بچوں کی مستقبل کی تعلیمی ضروریات کے لیے بچت کے اپنے اختیارات کا جائزہ لینے کا فیصلہ کیا ہے۔
2004-2005 کے مطابق کینیڈا میں یونیورسٹی کے اخراجات کے لیے گائیڈ USC Family Education Savings Plans Inc. کی طرف سے جاری کیا گیا، کینیڈا کی ایک یونیورسٹی میں چار سالہ ڈگری پر 67,000 تک تقریباً $2022 لاگت آئے گی۔ ایک اندازے کے مطابق مقامی سفر، تفریح، فون، کیبل، افادیت اور گھریلو واقعات جیسے حادثاتی اخراجات شامل ہیں۔ سالانہ $2,324 کی لاگت۔ اس کو مساوات سے ہٹا دیں اور یونیورسٹی میں پڑھنے والے اور گھر پر رہنے والے طالب علم کو 57,000 میں تقریباً 2022 ڈالر کے ٹیوشن اور کتابوں کے بل کا سامنا کرنا پڑے گا۔
کیا واقعی ٹیوشن اتنی زیادہ ہوگی؟ یہ ہو سکتا ہے. پھر بھی، جب میں اپنے یونیورسٹی کے دنوں سے بنیادی ٹیوشن کو دیکھتا ہوں، تو میں نے بنیادی ٹیوشن کے لیے سالانہ $4,000 سے کم ادائیگی کی۔ اسی اسکول میں، اب یہ صرف $5,000 سے کم ہے۔ دس سالوں میں، اس میں صرف $1,000 کا اضافہ ہوا ہے۔ یہ 25% چھلانگ ہے، لیکن دس سال کی مدت میں۔ سالانہ، اضافہ صرف 2.5 فیصد ہے۔ مجھے حیرت ہے کہ کیا واقعی چھلانگ اتنی ہی اونچی ہوگی جتنی وہ کہتے ہیں۔ ہمارے خاندان کی بچت کے حسابات کے لیے، ہم یہ فرض کرنے جا رہے ہیں کہ میرے بچوں کے لیے بنیادی ٹیوشن ممکنہ طور پر تقریباً $6,500 سالانہ میں آئے گی – یا چار سالہ پروگرام کے لیے $26,000۔
وہ اب بھی خوفناک نمبر ہیں، چاہے آپ کا صرف ایک بچہ ہو یا پوری ہاکی لائن۔ اگرچہ یہ اچھا ہو گا کہ اگر ہم اپنے ہر بچے کو چار سالہ یونیورسٹی پروگرام مفت فراہم کرنے کی ضمانت دے سکیں، لیکن غور کرنے کے لیے بہت سے عوامل ہیں جو آپ کی انفرادی خاندانی بچت کی ضروریات کو مختلف بناتے ہیں۔
یہ فیصلہ کرنا کہ اپنے بچوں کی تعلیم کے لیے کتنی بچت کرنی ہے، یہ فیصلہ کرنے کے مترادف ہے کہ ریٹائرمنٹ کے لیے کتنی بچت کرنی ہے۔ یہ سائنس سے زیادہ فن ہے۔ ظاہر ہے کہ آپ پہلے سے نہیں جان سکتے کہ آیا آپ کا بچہ یونیورسٹی، کالج یا ٹیکنیکل اسکول جائے گا۔ کیا وہ اسکول کی گنتی میں بھی جاتے تھے، کیونکہ کینیڈا بھر کے اسکولوں میں ٹیوشن مختلف ہوتی ہے۔ اگر آپ کا بچہ شہر سے باہر کے اسکول میں جانے کا فیصلہ کرتا ہے تو اس پر غور کرنے کے لیے رہنے کے اخراجات بھی ہیں، اور یہ اخراجات شہر سے شہر اور صوبے کے لحاظ سے مختلف ہوتے ہیں۔
تعلیم کے بارے میں آپ کے اپنے عقائد بھی کام آئیں گے۔ میری پہلی کتاب میں، ڈوبیں یا تیراکی: قرض میں ڈوبے بغیر اپنی ڈگری حاصل کریں۔ (Dundurn، 2003)، میں نے بتایا کہ کس طرح مجھے اپنے والدین کی طرف سے بہت کم مالی امداد ملی اور پھر بھی تقریباً بغیر کسی قرض کے گریجویشن کرنے میں کامیاب رہا۔ پس پردہ، میں دیکھتا ہوں کہ اسکول، کام اور کھیل میں توازن پیدا کرنے کے لیے میری جدوجہد کردار سازی تھی اور آخر کار، میرے کیریئر کے لیے بھی فائدہ مند تھی۔ میں چاہوں گا کہ میرے بچے بھی کچھ جدوجہد کریں، لیکن مجھے یہ دیکھ کر بھی نفرت ہوگی کہ وہ خود کو اچھی تعلیم سے محروم کرتے ہیں کیونکہ یہ سب کچھ بہت مشکل ہے۔
یہ جانے بغیر کہ انہیں کتنی ضرورت ہوگی، آپ کتنے فیصد کا احاطہ کرنا چاہیں گے، اور سرمایہ کاری کیسے کرے گی، یہ کہنا مشکل ہے کہ آپ کو ہر ماہ کتنی رقم بچانی چاہیے۔ اس بات پر غور کرنا بہتر ہو گا کہ آپ کتنا حصہ ڈال سکتے ہیں، اور حکومت کی شراکتیں توازن کو کیسے متاثر کرے گی۔
جی ہاں، حکومتی شراکتیں ہیں! بہت سے لوگوں نے رجسٹرڈ ایجوکیشن سیونگ پروگرامز (RESPs) کے بارے میں سنا ہے، لیکن بہت کم لوگ سمجھتے ہیں کہ وہ کیسے کام کرتے ہیں، اور اس سے بھی کم لوگ ان کے فوائد اور نقصانات کو سمجھتے ہیں۔
2005 کے سروے کے مطابق جو سرمایہ کاروں کے مالیاتی رویے کو بہتر طور پر سمجھنے کے لیے انویسٹرز گروپ کے ذریعے کمیشن کیا گیا تھا، کینیڈا کے تقریباً نصف والدین نے ایک سال تک اپنے بچوں کو یونیورسٹی بھیجنے کے لیے اتنی بچت نہیں کی ہے۔ اور 51% نے اپنے بچوں کے لیے رجسٹرڈ ایجوکیشن سیونگ پلانز مرتب نہیں کیے ہیں۔ پول کے مطابق، یہاں تک کہ والدین جنہوں نے ایک منصوبہ ترتیب دیا تھا اکثر ان میں سے زیادہ سے زیادہ فائدہ نہیں اٹھا پا رہے تھے: 45٪ نے کہا کہ انہوں نے RESPs میں $10,000 سے کم کی بچت کی ہے۔
تو اصل میں RESP کیا ہے؟ یہ بنیادی طور پر ایک بچت کا منصوبہ ہے جو حکومت نے آپ کو اپنے بچوں کی پوسٹ سیکنڈری تعلیم میں مدد کرنے کے لیے بنایا ہے۔ جب آپ اس منصوبے میں حصہ ڈالتے ہیں، تو حکومت 20% سب سے اوپر دیتی ہے۔
آپ RESP میں فی بچہ $50,000 تک کی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔ RESPs پر کوئی سالانہ حدود نہیں ہیں۔ تاہم، کینیڈا ایجوکیشن سیونگ گرانٹ (CESG) حصہ (20% حکومتی حصہ جو آپ کے تعاون کی بنیاد پر) ہر سال کیے گئے تعاون کے پہلے $2,500 پر ادا کیا جائے گا، ہر بچے کے لیے زندگی بھر کی زیادہ سے زیادہ $7,200 تک۔ اگر آپ نے غیر استعمال شدہ گرانٹ روم جمع کر لیا ہے، تو کینیڈا ایجوکیشن سیونگ گرانٹ ہر سال کی جانے والی شراکت کے پہلے $5,000 پر ادا کی جائے گی۔ کم آمدنی والے خاندانوں کو پہلے $500 کی شراکت پر زیادہ CESG کی شرح ملتی ہے۔
RESP میں شراکت ٹیکس میں کٹوتی کے قابل نہیں ہے۔ تاہم، رقم ٹیکس موخر کی بنیاد پر بڑھتی ہے۔ رقم نکالنے پر بالآخر طالب علم کی ذاتی شرح پر ٹیکس لگایا جاتا ہے، اور یہ ممکنہ طور پر والدین کی شرح سے کم ہوگا جو شراکت کے وقت تھا۔ فنڈز نکالنے کے وقت ان کی آمدنی کی سطح پر منحصر ہے، اگر ان کی آمدنی بہت کم ہے تو وہ ٹیکس فری رقم نکال رہے ہیں۔ جو اس پروگرام کی ایک اہم خصوصیت ہے۔ اگر طالب علم آمدنی حاصل کرنے کے علاوہ رقم نکال رہا ہے تو وہ نکالی گئی رقم پر ٹیکس ادا کر سکتا ہے – مؤثر طریقے سے دو بار ٹیکس لگایا جا رہا ہے۔
آپ کے بچے RESP سے اس وقت رقم نکال سکیں گے جب وہ کسی نامزد یونیورسٹی، کمیونٹی کالج یا جونیئر کالج میں کوالیفائنگ ایجوکیشن پروگرام میں کل وقتی اندراج کریں گے۔ اس کے بعد اس رقم کو کتابوں، رہائش اور ٹیوشن کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے – بنیادی طور پر ہر وہ چیز جو طالب علم کو ان کی پڑھائی کے دوران مدد کرے گی۔ کوالیفائنگ تعلیمی پروگرام کے پہلے 5,000 ہفتوں کے لیے $13 کی حد لگائی گئی ہے، جس کے بعد کوئی حد نہیں ہے۔
کچھ والدین کو خدشہ ہے کہ اگر جونیئر اعلیٰ تعلیم کے خلاف فیصلہ کرے تو ان کی رقم ضائع ہو جائے گی۔ گھبرائیں نہیں – زیادہ تر منصوبوں کے ساتھ، اگر آپ کا نوجوان ڈگری حاصل کرنے کے بجائے Tofino میں سرفنگ میں اپنے دن گزارنے کا فیصلہ کرتا ہے، تو آپ اپنے RRSP میں $40,000 تک منتقل کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کے پاس گنجائش نہیں ہے، تو آپ فنڈز کیش آؤٹ کر سکتے ہیں (20% پینلٹی ٹیکس اور حکومتی گرانٹ کی واپسی سے مشروط)۔ اگر آپ نے اپنے تمام بچوں کے ساتھ ایک فیملی پلان بنایا ہے جن کا نام مستفید کنندگان کے طور پر رکھا گیا ہے، تو اس منصوبے میں حکومت کی جانب سے ادا کیا گیا حصہ دوسرے بچوں کے ذریعہ استعمال کیا جا سکتا ہے، زیادہ سے زیادہ $7,200 فی طالب علم۔ لہذا اگر آپ کے تین بچے ہیں اور صرف ایک ہی پوسٹ سیکنڈری تعلیم حاصل کرتا ہے، تو طالب علم RESP کے CESG حصے میں سے $7,200 استعمال کر سکتا ہے – اس رقم سے زیادہ CESG کو واپس ادا کرنا ضروری ہے۔
اگر آپ اپنے بینک کے ساتھ سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ نے جو منصوبہ ترتیب دیا ہے وہ ایک خود ساختہ منصوبہ ہے۔ آپ انتخاب کرتے ہیں کہ آپ کا پیسہ کہاں لگایا جاتا ہے۔ آپ کا بینکر RESP بنانے کے عمل کے ساتھ ساتھ کینیڈا ایجوکیشن سیونگ گرانٹ اور کسی بھی صوبائی گرانٹس کے لیے درخواست کے عمل میں آپ کی رہنمائی کرے گا۔ جب آپ کے پاس رقم موجود ہو تو آپ ڈپازٹ کر سکتے ہیں، یا آپ خود کار طریقے سے نکالنے کا نظام ترتیب دے سکتے ہیں۔
خبر دار، دھیان رکھنا! گروپ ایجوکیشن سیونگ پلانز
آپ نے ایسے اشتہارات دیکھے ہوں گے جو آپ کو اپنے بچے کے RESP کے لیے $1,000 کا تعاون جیتنے کے لیے داخل ہونے کی ترغیب دیتے ہوں، یا پیرنٹنگ ٹریڈ شو میں شوقین فروخت کنندگان نے آپ سے پوچھا ہو کہ کیا آپ اپنے بچے کی مستقبل کی تعلیم کے لیے $500 جیتنا چاہتے ہیں۔ فارم پُر کریں اور آپ کو یقین ہے کہ ایجوکیشن سیونگ پلان سیلز نمائندہ آپ کے بچے کے لیے بچت پروگرام کھولنے کے لیے اپوائنٹمنٹ طے کرنے کے لیے دن رات آپ کو کال کرے گا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ سیلز لوگ کمیشن پر کام کرتے ہیں، اور اکثر پلان یونٹس کی ایک خاص تعداد کو فروخت کرنے کے لیے مراعات حاصل کرتے ہیں۔ اسکالرشپ ٹرسٹ فنڈ ایک "پولڈ" یا "گروپ" پلان ہے۔ آپ کے پیسے دوسرے والدین کے پیسے کے ساتھ جمع کیے جاتے ہیں اور پلان یونٹس خریدنے کے لیے استعمال ہوتے ہیں۔ جب آپ رقم نکالنے کے لیے تیار ہوتے ہیں، تو آپ سرمایہ کاروں کی جمع شدہ کمائی میں اپنے بچوں کے ساتھ اسی عمر کے بچوں کے ساتھ حصہ لیتے ہیں۔
جمع شدہ گروپ کے منصوبوں کی ایک داغدار شہرت ہے۔ عام طور پر، اگر آپ اپنا پلان منسوخ کرتے ہیں، اپنا کنٹریبیوشن شیڈول تبدیل کرنے کی ضرورت ہے، یا آپ کا بچہ اسکول نہیں جاتا ہے تو آپ پلان کی آمدنی، CESG اور فیس کو ضائع کر سکتے ہیں۔ اس حقیقت کے ساتھ کہ اسکالرشپ کے منصوبے اکثر کم رسک، کم واپسی والی سرمایہ کاری تک محدود ہوتے ہیں، یہ مکمل طور پر ممکن ہے کہ 20 سال کی شراکت کے بعد آپ کو اس سے کم ملے جو آپ نے دیا ہے، زیادہ نہیں۔ گروپ پلانز خود ہدایت شدہ منصوبوں کی طرح ادائیگی کی لچک پیش نہیں کرتے ہیں۔ اسکول کی تعلیم مکمل ہونے تک تنخواہیں سالانہ یا نیم سالانہ کی جا سکتی ہیں۔
کچھ مزید نشیب و فراز کی ضرورت ہے؟ فیس مضحکہ خیز حد تک زیادہ ہوسکتی ہے، اور اچھی طرح سے تشہیر نہیں کی گئی ہے۔ انرولمنٹ فیس، ایڈمنسٹریشن فیس، انویسٹمنٹ مینجمنٹ فیس، ڈیپازٹری فیس، ٹرسٹی فیس اور بہت کچھ ہے۔ یہ فیس آپ کے تعاون سے ادا کی جاتی ہے۔ اس کے علاوہ، جمع شدہ گروپ پلان انفرادی منصوبوں کے مقابلے میں زیادہ خطرناک ہوتے ہیں کیونکہ آپ کے پاس ادائیگی کرنے کے طریقے میں کم لچک ہوتی ہے۔ اگر آپ کو کوئی تعاون یاد نہیں آتا اور آپ کا اکاؤنٹ ڈیفالٹ میں چلا جاتا ہے، تو آپ اپنی کمائی کھو سکتے ہیں۔ کچھ منصوبے اس حوالے سے کہیں زیادہ پابندی والے ضابطے لگاتے ہیں کہ کون سے اسکول یا پوسٹ سیکنڈری پروگرام کی اقسام دراصل پے آؤٹ کے لیے اہل ہیں اس سے کہیں زیادہ آپ کو اپنے مالیاتی منصوبہ ساز یا مالیاتی ادارے کے ذریعے قائم کردہ بنیادی RESP کے ساتھ تجربہ ہوگا۔
گروپ پلان پر غور کرتے وقت، یاد رکھیں کہ چاہے آپ خود ہدایت شدہ منصوبہ یا گروپ پلان کا انتخاب کریں، تمام RESP تعاون کینیڈا ایجوکیشن سیونگز گرانٹ کے لیے اہل ہیں۔ گروپ پلان فنڈز صارفین کی بہت سی باقاعدہ شکایات کا ہدف رہے ہیں۔ کچھ سیلز لوگ اس حد تک آگے بڑھیں گے کہ حکومت سے مماثل حصہ صرف والدین کے لیے ان کے منصوبے میں اہل ہے – یہ سچ نہیں ہے! مناسب طریقے سے رجسٹرڈ پلان میں سرمایہ کاری کرنے والا کوئی بھی والدین، بشمول بینک کے ذریعے منظم کردہ، گرانٹ وصول کریں گے۔
میں آپ کی پرزور ترغیب دیتا ہوں کہ آپ خود تحقیق کریں اور گروپ فنڈ کے ساتھ کسی بھی معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے اپنے ذاتی بینکر سے بات کریں۔ ایک ایسا منصوبہ منتخب کریں جو لچک پیش کرتا ہو، ایک ایسا منصوبہ جہاں آپ باقاعدہ شراکت قائم کر سکیں، لیکن اگر آپ کی مالی حالت بدل جائے تو اسے تبدیل کیا جا سکتا ہے، اور ایک ایسا منصوبہ جہاں آپ کے پاس جب بھی ہو تو یکمشت ادائیگی کر سکیں۔ کسی بھی چیز پر دستخط کرنے سے پہلے بہت سارے سوالات پوچھیں۔ ہم نے غیر طے شدہ شراکت کے ساتھ ایک فیملی RESP قائم کرنے کا انتخاب کیا۔ تینوں بچوں کا نام ایک پلان میں رکھا گیا ہے، اس لیے اگر ایک یا زیادہ بچے کسی کوالیفائیڈ پروگرام پر عمل نہ کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، تو ہمیں ان کے انفرادی RESP کو بند کرنے کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے - فوائد صرف ان بچوں کے ذریعے شیئر کیے جاتے ہیں جو اہل ہیں۔ خوردہ کاروبار میں خود ملازم ہونے کے ناطے، میں ہر ماہ کسی خاص شراکت سے منسلک نہ ہونا پسند کرتا ہوں، اور اس کے بجائے جب کاروبار اجازت دیتا ہے تو یکمشت رقم دینے میں لچک رکھتا ہوں۔
