也许是因为您仍在偿还自己的学生债务，这使您如此决心为孩子的教育存钱，或者您希望您的孩子在上学方面有更多选择。 不管你的理由是什么，你可能已经决定至少检查一下你为孩子未来的教育需要储蓄的选择。
根据2004-2005 加拿大大学费用指南 由 USC Family Education Savings Plans Inc. 颁发的加拿大大学四年制学位到 67,000 年将花费近 2022 美元。估计包括当地旅行、娱乐、电话、有线电视、公用事业和家庭杂费等杂费每年 2,324 美元的费用。 将其从等式中剔除，到 57,000 年，上大学并住在家里的学生将面临约 2022 美元的学费和书费。有人估计四年制课程的费用会更高，每年接近 90,000 美元。
学费真的会那么高吗？ 它可能是。 然而，当我查看大学时代的基本学费时，我每年支付的基本学费不到 4,000 美元。 在同一所学校，现在不到 5,000 美元。 十年间，它只上涨了 1,000 美元。 这是一个 25% 的跳跃，但在十年内。 每年，增幅仅为 2.5%。 我想知道跳跃是否真的像他们说的那样高。 对于我们的家庭储蓄计算，我们将假设我孩子的基本学费可能每年约为 6,500 美元，或者四年制课程为 26,000 美元。
无论您只有一个孩子还是整个曲棍球线路，这些数字仍然令人恐惧。 虽然如果我们能保证我们的每个孩子都免费参加四年制大学课程会很好，但有许多因素需要考虑，从而使您的个人家庭储蓄需求有所不同。
决定为孩子的教育存多少钱就像决定为退休存多少钱一样； 它更像是艺术而不是科学。 显然，您无法提前知道您的孩子是否会上大学、学院或技术学校。 他们是否也上过学，因为加拿大各地学校的学费差异很大。 如果您的孩子决定就读外地学校，还需要考虑生活费用，这些费用因城市和省而异。
您自己对教育的信念也将发挥作用。 在我的第一本书中，沉没或游泳：在不负债的情况下获得学位 （Dundurn，2003 年），我讲述了我是如何从父母那里得到的经济援助很少，并且仍然设法毕业，几乎没有债务。 事后看来，我发现我在平衡学校、工作和娱乐方面的努力是为了塑造性格，最终也对我的职业生涯有益。 我希望我的孩子们也能有所挣扎，但我也不愿意看到他们拒绝接受良好的教育，因为这太难了。
在不知道他们需要多少、您想要支付多少百分比以及投资将如何执行的情况下，很难说您每个月应该节省多少钱。 最好考虑一下您可以负担多少，以及政府的捐款将如何影响平衡。
是的，有政府捐款！ 很多人都听说过注册教育储蓄计划 (RESP)，但很少有人了解它们是如何运作的，了解与之相关的好处和陷阱的人就更少了。
根据 Investors Group 为更好地了解投资者的财务行为而委托进行的 2005 年民意调查，几乎一半的加拿大父母甚至连一年都没有足够的钱送孩子上大学。 51% 的人没有为他们的孩子设立注册教育储蓄计划。 根据民意调查，即使是制定了计划的父母也常常没有充分利用他们：45% 的人表示他们在 RESP 上节省的钱不到 10,000 美元。
那么究竟什么是RESP？ 它本质上是政府制定的一项储蓄计划，旨在帮助您帮助您的孩子接受高等教育。 当您为该计划做出贡献时，政府会在上面踢出 20%。
您可以为每个孩子投资高达 50,000 美元的 RESP。 RESP没有年度限制。 但是，加拿大教育储蓄补助金 (CESG) 部分（基于您供款金额的 20% 政府部分）将仅在每年前 2,500 加元的供款中支付，每个孩子的终生最高限额为 7,200 加元。 如果您累积了未使用的赠款空间，那么加拿大教育储蓄赠款将在每年的前 5,000 加元供款中支付。 低收入家庭的前 500 美元捐款可获得更高的 CESG 税率。
对 RESP 的供款不可免税。 但是，这笔钱是在延税的基础上增长的。 这笔钱最终会在提款时按学生的个人税率征税，这可能会低于缴款时父母的税率。 根据他们提取资金时的收入水平，如果他们的收入非常低，他们可能会免税提取资金。 这是该程序的一个关键功能。 如果学生在赚取收入的同时提取资金，他们可以为提取的资金纳税——实际上是被征税两次。
当您的孩子在指定的大学、社区学院或初级学院全日制就读合格的教育计划时，他们将能够从 RESP 中提取资金。 然后，这笔钱可以用来支付书籍、住宿和学费——基本上是任何可以帮助学生学习的东西。 合格教育计划的前 5,000 周限制为 13 美元，之后没有限制。
一些家长担心，如果 Junior 决定不接受高等教育，他们的钱就会亏本。 不要害怕——在大多数计划中，如果您的孩子决定整天在托菲诺冲浪而不是攻读学位，您最多可以将 40,000 美元转入您的 RRSP。 如果您没有空间，您可以兑现资金（需缴纳 20% 的罚款税和偿还政府补助金）。 如果您创建了一个家庭计划，将您所有的孩子都指定为受益人，则政府支付给该计划的部分可以由该计划中指定的其他孩子使用，每位学生最多可获得 7,200 美元。 因此，如果您有三个孩子并且只有一个继续接受高等教育，学生可以使用 RESP 的 CESG 部分的 7,200 美元——任何超过此金额的 CESG 都必须偿还。
如果您选择与您的银行进行投资，那么您设置的计划是一个自主计划。 你选择你的钱投资在哪里。 您的银行家将指导您完成 RESP 的创建过程，以及加拿大教育储蓄补助金和任何省级补助金的申请流程。 您可以在有可用资金时进行存款，也可以设置自动提款系统。
小心！ 团体教育储蓄计划
您可能已经看到广告鼓励您参加以赢得 1,000 美元的捐款来为您孩子的 RESP 捐款，或者在育儿贸易展上被热心的销售人员搭讪，询问您是否想为孩子的未来教育赢得 500 美元。 填写表格，您一定会有教育储蓄计划销售代表日夜打电话给您安排预约，为您的孩子开设储蓄计划。 那是因为销售人员按佣金工作，并且经常因销售一定数量的计划单位而获得奖励。 奖学金信托基金是一个“集合”或“团体”计划。 您的钱与其他父母的钱合并，用于购买计划单位。 当您准备取款时，您将分享与您同龄孩子的投资者的汇总收益。
合并的团体计划名声不佳。 一般来说，如果您取消您的计划、需要更改您的供款时间表，或者您的孩子不上学，您可能会丧失计划收入、CESG 和费用。 再加上奖学金计划通常仅限于投资于低风险、低回报的投资，完全有可能在 20 年的贡献之后，您收到的收益会少于您所贡献的，而不是更多。 团体计划不提供与自主计划相同的支付灵活性。 可以每年或每半年支付一次，直到完成学业。
需要更多的缺点吗？ 费用可能高得离谱，而且没有很好地宣传。 有注册费、管理费、投资管理费、存管费、受托人费等等。 这些费用是从您的供款中预先支付的。 此外，集体计划比个人计划风险更大，因为您在付款方式上的灵活性较低。 如果您错过捐款并且您的帐户进入违约状态，您可能会失去收入。 一些计划对哪些学校或专上课程类型实际上有资格获得支出施加的限制性规定远比您在财务规划师或金融机构建立的基本 RESP 中所经历的要严格得多。
在考虑团体计划时，请记住，无论您选择自主计划还是团体计划，所有 RESP 供款都有资格获得加拿大教育储蓄补助金。 团体计划基金已成为许多正式消费者投诉的对象。 一些销售人员甚至暗示政府匹配部分仅适用于他们计划中的父母 - 不是真的！ 任何投资于适当注册计划的父母，包括通过银行组织的计划，都将获得赠款。
我强烈建议您在与集团基金签订任何合同之前进行自己的研究并与您的个人银行家交谈。 选择一个提供灵活性的计划，您可以在其中建立定期供款，但如果您的财务状况发生变化，可以更改该计划，以及您可以随时一次性付款的计划。 在你签署任何东西之前问很多问题。 我们选择建立一个家庭RESP，提供非预定供款。 所有三个孩子都在一个计划中命名，因此如果一个或多个孩子选择不参加合格的计划，我们不必担心关闭他们的个人 RESP - 好处只是由符合条件的孩子分享。 作为零售业的个体经营者，我喜欢不与每个月的特定供款挂钩，而是在业务允许的情况下灵活地一次性供款。
